PECULIUM tuum (Tus Ahorros) I

PECULIUM tuum

(Tus Ahorros)

¿Se puede obtener rentabilidad por el ahorro?

Sí, por supuesto:

Pero para eso la clave está en diversificar y probablemente en ampliar el plazo de la inversión.

En una situación de tipos negativos, el ahorro en cuenta corriente y plazo ha dejado de tener rentabilidad y supone un coste para los bancos, motivo por el que, en general, han dejado de comercializar depósitos a plazo y han eliminado la remuneración de las cuentas corrientes. Pero se puede obtener rentabilidad para el ahorro con otros productos.

Y si los plazos fijos ya no suponen tanta rentabilidad:

¿Dónde podemos encontrarla?

Cuando empezaron a bajar los tipos de interés de los depósitos a plazo, algunos compraron terrenos o pisos, que en la actualidad se venden para hacer dinero efectivo le daría perdidas y pago de impuestos y tener que declaran el incremento del patrimonio en su declaración de la renta, con lo que muchos ahorradores comenzaron a invertir en fondos monetarios. Esto era así debido a la buena rentabilidad que tenían. Sin embargo, los fondos monetarios y de renta fija fueron perdiendo su atractivo ya que los rendimientos que se obtienen empezaron a ser muy pequeños.

Cuando los tipos de interés iban a la baja, estos fondos ganaban cada vez más rentabilidad al aumentar el valor de los bonos en los que invertía. Pero con los tipos en mínimos históricos, la posibilidad de que sigan bajando y se repitan esas rentabilidades ha desaparecido, por lo que este tipo de fondos con poco riesgo dejaron de ser interesantes como alternativa a un depósito a plazo.

Si aspiramos a obtener rentabilidad y tenemos un horizonte temporal de medio o largo plazo, incorporar fondos de renta variable para una parte de la inversión puede ser la opción más acertada.

Alternativas si no confías en los mercados bursátiles:

Si prefieres no arriesgar también existen otro tipo de fondos que permiten rentabilizar la inversión.

Fondos de gestión dinámica

Son fondos de inversión que, mediante un control matemático de los riesgos que corren, buscan estrategias de inversión que permitan obtener una rentabilidad superior a la de los tipos de interés interbancarios.

Fondos garantizados

Fondos en los que sin perder el saldo de lo invertido, se consigue una revalorización ligada a la evolución de algún índice o acciones. Son una forma de apostar por la subida bursátil sin arriesgar el importe inicial. Ojo hay fondos garantizados con un importe inferior al capital contratado,  normalmente este tipo de fondos raramente se consigue una rentabilidad superior a l importe invertido, mirar la letra pequeña y verificar que el índice indicado es un valor con garantía de rentabilidad.

En definitiva, diferentes opciones para rentabilizar nuestros ahorros adaptadas al perfil de cada uno y a sus necesidades, existe gran variedad y la elección puede resultar un tanto compleja.

Por eso, las entidades financieras suelen ofrecer el servicio de asesoramiento personalizado a través del cual recomiendan qué tipo de inversión es la más adecuada en función de nuestras necesidades financieras, horizonte temporal y perfil inversor de cada cliente “ojo”, existe una mala praxis bancaria de dar prioridad a sus propios productos que tienen en campaña, por la cual el empleado te lo vende con las tres B.B.B., tan solo por incrementar su nomina.

 Además del servicio de asesoramiento, también nos ofrece la gestión de carteras, donde la selección de los fondos la hacen los especialistas de las entidades financieras. Y serán ellos también los que cambien unos fondos por otros, según los movimientos del mercado.

En estas situaciones hay que tener en cuenta las comisiones de gestión y el nivel de cobro por rendimientos de los beneficios obtenidos.

¿Por qué puede interesar más invertir en Fondos que en otro tipo de productos?

La mayor protección para el inversor en Fondos una de las ventajas es la tranquilidad de saber siempre dónde está tu ahorro, pero tienes que estar abierto a las fluctuaciones del mercado y no sobresaltarse en caso de una perdida prolongada en el tiempo , a veces años con rentabilidad negativa.

La normativa actual protege al inversor y obliga a las entidades financieras a facilitar al cliente todo tipo de información sobre las características del fondo, tanto en el momento de su contratación como sus movimientos posteriores.

La Comisión Nacional del Mercado de Valores da unas pautas sobre la clasificación de riesgo para cada fondo, que todas las entidades financieras deben seguir y hacer públicas, además, exige a dichas entidades controlar la experiencia inversora y los conocimientos financieros que el cliente posee sobre el mercado en el momento de la contratación del fondo están obligados a realizar un tex de conocimientos, que normalmente te teledirige el empleado, no cometas el error de decir si a todo, si algo no sabes o no comprendes que te lo expliquen , que el saber no ocupa lugar y el preguntar no es señal de que te consideren tonto , todo lo contrario.

Ventajas fiscales frente al ahorro a plazo, la principal ventaja es que solo pagarás a Hacienda por los rendimientos que obtengas cuando rembolses, no antes, incluso el traspaso de saldos entre fondos, no supone tributación alguna, además puedes vender solo la parte que necesitas sin tener que cancelar la totalidad, por lo que el impacto fiscal al tener la retención del 18% del importe  rescatado en cantidades pequeñas el impacto es casi nulo.

Toni Alvarranz

12-05-2020